TIN y TAE ¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo?
El TIN, el TAE y los intereses, son de las cosas más importantes, cuando estamos comparando préstamos. Cuánto debemos pagar y en qué tiempo son las preguntas más frecuentes a la hora de evaluar un préstamo. Si lo que deseas es saber qué vas a pagar sin necesidad de preguntar al banco o la entidad que te vaya a prestar el dinero, necesitas conocer lo que te vamos a comentar a continuación.
Tipos de intereses en un préstamo
Como bien sabes, el préstamo es la actividad financiera de adelantar un monto monetario que una entidad hace a una persona con el objetivo de ser devuelto en el futuro con una serie de intereses. Los intereses, por tanto, es el coste del préstamo que la entidad nos cobra por prestarnos el dinero.
Pues bien, antes de nada, deberás saber que existen dos tipos de intereses para un préstamo: simple y compuesto.
- El tipo de interés simple. Se trata del interés más fácil de aplicar (tal y como su nombre indica). Se cobra al usuario la misma cantidad de intereses en la periodicidad que se haya establecido.
- El tipo de interés compuesto. Por su parte, el interés compuesto es algo más complejo. En este caso, los intereses generados se suman a la cantidad principal solicitada y se generan más intereses periodo tras periodo.
Cómo calcular los intereses de un préstamo según su tipo
Una vez conocidos los conceptos, podemos ya pasar al cálculo de los mismos que se hace de la siguiente forma:
1. Préstamo de interés simple
Tenemos, por un lado, el principal del préstamo (C), que es la cantidad que solicitamos al banco, y los intereses (i) que se nos cobrará por prestárnoslo en el tiempo (n) solicitado. La fórmula es la siguiente:
Cf.= C + (C * i * n)
Donde Cf. indica la cantidad final a pagar.
Suponiendo que, por ejemplo, solicitamos un préstamo de 1.000 € a devolver en 3 años con una tasa de interés anual del 2%, tenemos:
Cf. = 1.000 + (1.000 * 0,02 * 3)
Cf. = 1.060 €
2. Préstamo de interés compuesto
Por otro lado, tenemos el interés compuesto que toma los mismos valores anteriormente descritos, con la diferencia de que tiene en cuenta la temporalización para el cálculo de los intereses. La fórmula, entonces, queda de la siguiente manera:
Cf. = C (1 + i) n
Donde Cf. indica la cantidad final a pagar.
Siguiendo con el ejemplo anterior, el cálculo queda de la siguiente manera:
Cf. = 1.000 (1 + 0,02) ³
Cf. = 1.061,28 €
TIN y TAE: calculando los intereses de un préstamo
Antes de adquirir un préstamo, es importante conocer los intereses que vamos a tener que pagar y los plazos con los que contamos. Es por esto, que debemos conocer dos conceptos de suma importancia para el sistema financiero. Mediante el TIN y el TAE, podrás conocer el verdadero valor final, que tendrá el préstamo que quieres obtener
El TIN son las siglas de Tipo de Interés Nominal y es el porcentaje de intereses que nos van a pedir. Es decir, es la tasa de interés comentada anteriormente. Por otro lado, el TAE (Tasa Anual Equivalente) es un porcentaje que nos ayuda a entender mejor el porcentaje a pagar por el préstamo, ya que no solo tiene en cuenta el TIN sino otros factores como comisiones de estudio, comisiones de apertura, cuotas de liquidación, plazo de amortización, etc.
TIN
Como se explicó anteriormente, el tipo de interés nominal, es la cantidad de dinero que se deberá pagar, en concepto de intereses, por la suma de dinero obtenida, en otras palabras, es el valor que se debe pagar del préstamo. Este es un indicador del coste que realmente posee el producto financiero.
Este es un porcentaje que se fija de antemano por el banco, y que se suele calcular de manera mensual, aunque no hay un plazo obligatorio. Mediante el TIN podemos saber bastante sobre el préstamo al que estamos accediendo y sobre los valores que tendrá al final del plazo, pero no tiene en cuenta todos los factores.
A continuación te mostramos un ejemplo de como se calcula el TIN en un préstamo con los siguientes datos:
- Préstamo: 10.000 €
- TIN anual: 5%
- Plazo: 1 año
Interés: 10.000 € X 0,05 = 500 €
Total: 10.000 € + 500 € = 10.500 €
TAE
El TAE o Tasa Anual Equivalente, aportará un mayor conocimiento respecto a un préstamo, ya que no solo incluye el TIN, sino también más factores, como son las comisiones de cancelación, amortización, gastos de operación, entre otros. De esta forma, el TAE nos muestra el coste real del producto financiero. Debido a que permite una mayor claridad y transparencia, con respecto al valor final del préstamo, por lo que da lugar a un análisis y es lo principal a tener en cuenta, para la comparación de distintos préstamos y selección de la mejor opción.
Para ver como actúa el TAE, tengamos en cuenta el ejemplo utilizado anteriormente para definir el TIN:
- Préstamo: 10.000 €
- TIN anual: 5%
- Comisión de apertura: 150 €
- Comisión de mantenimiento 20 € mensuales
Interés anual: 10.000 € X 0,05 = 500 €
Comisión de apertura: 150 € (solo se debe pagar una vez)
Mantenimiento: 20 € mensuales = 240 €
Costo anual: 500 € (TIN) + 150 € (apertura) + 240 € (mantenimiento) = 890 €
Como podemos ver, el TIN es, digamos, el cálculo básico de los intereses del préstamo, mientras que el TAE es algo más real, porque tiene en cuenta otros factores que afectan directamente al préstamo. Es por ello que el TAE sea el interés que usaremos para comparar préstamos en diferentes entidades debido a su carácter homogeneizador de conceptos de un préstamo.
