Bancos y finanzas
Los bancos juegan un papel fundamental en el panorama económico actual, no solo en España, sino a nivel global. En un mundo cada vez más interconectado y digitalizado, los bancos son clave en la gestión del ahorro, la financiación de proyectos y la facilitación de transacciones.
¿Qué es un banco?
Un banco es una institución de tipo financiero que administra el dinero que los clientes depositamos en ellos, y lo utiliza para prestarlo a otros aplicando un interés, esta es la base de su negocio y sirve para inyectar dinero en la economía.
Por tanto, los bancos forman parte de nuestro día a día, ya que casi todos depositamos nuestro dinero en ellos, tenemos recibos domiciliados en una cuenta bancaria, utilizamos tarjetas de crédito e incluso les hemos pedido alguna vez un préstamo.
En España, estas entidades juegan un papel crucial en la economía, facilitando transacciones, otorgando créditos, y ofreciendo productos de ahorro e inversión a individuos y empresas. Además, estas son reguladas por el Banco de España, que supervisa su funcionamiento para garantizar la estabilidad financiera del país.
Nuestro objetivo con esta guía es mejorar tu relación con los bancos y aprender cómo sacar provecho de tu relación con ellos. Aquí te explicamos los distintos tipos de bancos que existen actualmente, te acercaremos a la banca electrónica y te explicaremos cuáles son y cómo funcionan los principales productos bancarios.
Tipos de entidades bancarias
Las entidades bancarias se pueden diferenciar según su propiedad, y según su actividad:
En función de la propiedad:
Una clasificación muy habitual que se suele hacer de los distintos tipos de banco es la se hace en función de los diferentes tipos de propietarios de la entidad. Atendiendo a este criterio encontramos:
- Bancos públicos: son los bancos cuyo capital es aportado por el Estado de cada país, y, por lo tanto, es quien controla el accionariado. Ejemplos de este tipo de bancos son el Banco de España y el Banco Central Europeo.
- Bancos privados: son aquellas entidades que trabajan con autonomía propia, el capital lo aportan accionistas particulares de capital nacional o extranjero.
- Bancos mixtos: son de economía mixta, estas entidades se constituyen con aportaciones estatales y de capital privado. Estas sociedades de economía mixta se rigen por las reglas del derecho privado y las de jurisdicción ordinaria, salvo una disposición legal que dictamine lo contrario. Ejemplos de estas entidades en España son los bancos en los que el Gobierno español participa a través de inyecciones de capital mediante el FROB.
En función de su actividad
Los bancos también se pueden clasificar en función del tipo de operaciones que realizan, es decir, atendiendo a su misión y objetivo. Según su cartera y su oferta comercial podemos clasificar las entidades de la siguiente forma:
- Banco Central o Emisor: popularmente se le suele llamar «banco de bancos», porque son las entidades que se encargan de dirigir y supervisar el funcionamiento del sistema financiero de un país. Se les llama también emisor porque entre sus tareas se encuentra la de emitir los billetes y monedas que están en circulación en cada país; también se encargan de fijar la política monetaria y mantener las reservas de un país. En España, es el Banco de España el que se encarga de supervisar el sistema financiero español, pero siempre bajo la supervisión y el control del Banco Central Europeo, que tiene el control de todo el sistema financiero de la Unión Europea.
- Banco Comercial: se trata del tipo de banco más habitual dentro del panorama actual, se trata de las entidades que ofrecen todas las operaciones que solicitan los clientes de un banco, es decir, captar depósitos, prestar dinero, mantener las cuentas corrientes y financiar operaciones ya sea dentro o fuera del país de origen.
- Banco de Inversión: son los bancos que se dedican a ofrecer productos de inversión tanto a particulares como a empresas. Entre sus principales funciones se encuentran las de participar en operaciones de fusión y adquisición de empresas, captación de capital, compra-venta de valores en diferentes mercados y elaborar informes tanto de gestión de tesorería como de asesoramiento y control de operaciones. Este tipo de banca recibe depósitos a plazo, emite bonos, concede créditos a medio y largo plazo, otorga avales, realiza inversiones en valores mobiliarios y actúa como fideicomiso, entre otras. Su actuación ayuda a la consolidación y expansión de las empresas y su capitalización.
- Banca Corporativa: se trata de entidades que dirigen su negocio a las empresas, este tipo de bancos ofrece productos específicos a este tipo de clientes para que puedan desarrollar su actividad. Sus principales productos son las líneas de crédito, el descuento de pagarés o letras de cambio, la operativa de pagos e ingresos mediante cheques y la emisión de recibos para el cobro de servicios.
- Banca privada: la banca privada está muy relacionada con los bancos de inversión, pero se centran más en la gestión particular de grandes patrimonios. Ofrecen un trato y un asesoramiento financiero exclusivo y confidencial a sus clientes. Poseen productos de inversión propios y ajenos a la entidad para darle al cliente los mejores servicios y ofrecer las mejores rentabilidades. Para acceder a ella, es necesario cumplir unos requisitos económicos mínimos que pueden llegar hasta el millón de euros.
- Banco de Consumo o Retail: se denomina de esta manera a los bancos que se enfocan solo a las personas, por ello sus productos se refieren a cuentas corrientes, tarjetas de crédito y créditos de consumo. Normalmente, cuentan con gran número de sucursales ubicadas principalmente en centros comerciales.
- Banca ética: la banca ética es un tipo de institución financiera que opera con criterios de sostenibilidad y responsabilidad social. Su objetivo es financiar proyectos que generen un impacto positivo en la sociedad y el medio ambiente, priorizando la transparencia y evitando la inversión en sectores considerados dañinos o poco éticos, como industrias armamentísticas o contaminantes.
- Cajas de Ahorro: se trata de entidades sin ánimo de lucro, con un marcado carácter social. Están orientadas a apoyar el ahorro, generalmente de pequeños inversores. Dedican un importante esfuerzo a la obra social.
- Bancos Hipotecarios: son bancos cuya actividad se centra en la concesión de préstamos para la compra o reforma de viviendas e inmuebles con garantía hipotecaria, se trata de un tipo de entidad muy frecuente sobre todo en Estados Unidos.
- Bancos de Tesorería: su misión es dar soporte a operaciones entre empresas que requieren una importante aportación de capital. No suelen tener clientes que sean personas físicas ni tienen oficinas abiertas al público.
¿Qué productos y servicios ofrecen los bancos?
Los bancos ofrecen una variedad de productos y servicios operativos para facilitar la gestión financiera de sus clientes. Algunos de los principales servicios que suelen ofrecer incluyen:
- Cuentas Bancarias: incluyen cuentas corrientes, cuentas de ahorro, y cuentas remuneradas, donde los clientes pueden gestionar su dinero, realizar pagos y recibir intereses.
- Tarjetas de Crédito y Débito: permiten a los usuarios realizar compras y retirar dinero, con la opción de financiar las compras a crédito.
- Préstamos y Créditos: ofrecen financiación para distintos propósitos, como la compra de viviendas (hipotecas), vehículos o proyectos empresariales.
- Depósitos bancarios: permite al ahorrador poner una suma de dinero, a disposición de una entidad bancaria, para que esta la guarde y gestione. El dinero puede destinarse a más de un tipo de depósito, por los cuales, la suma depositada, quedara en custodia de la entidad bancaria, que se compromete a cuidar y gestionar el dinero, a cambio de ciertos intereses.
- Fondos de Inversión y Planes de Pensiones: productos de inversión a largo plazo, orientados a la obtención de rentabilidad o a la planificación de la jubilación.
- Transferencias y pagos:
- Transferencias nacionales e internacionales: Envío de dinero entre cuentas bancarias.
- Pago de recibos: Domiciliación de servicios como luz, agua, internet, etc.
- Pagos móviles: Servicios como Bizum, Apple Pay o Google Pay permiten hacer pagos con el móvil.
- Inversiones:
- Fondos de inversión: Gestión de inversiones en carteras diversificadas.
- Depósitos a plazo fijo: Ahorro con un interés fijo durante un periodo determinado.
- Planes de pensiones: Ahorro a largo plazo para la jubilación.
- Seguros:
- Seguros de vida, hogar y salud: Productos diseñados para proteger a los clientes y sus bienes.
- Seguros de viaje y accidentes.
- Banca online y móvil:
- Gestión de cuentas a través de internet: Acceso a la cuenta, realización de pagos, transferencias y consultas de movimientos desde el ordenador o el móvil.
- Cajeros automáticos: Disponibles para retirar dinero, consultar saldo y realizar operaciones básicas.
- Asesoramiento financiero:
- Consultoría en inversiones: Asesoramiento para gestionar y optimizar tus activos.
- Planificación financiera: Ayuda en la planificación de objetivos como la compra de vivienda o la jubilación.
Estos servicios permiten a los clientes gestionar de manera eficiente sus finanzas personales y empresariales, además de proporcionar opciones para ahorrar, invertir y acceder a créditos cuando sea necesario.
¿Cómo funcionan los bancos?
Los bancos o entidades bancarias, operan como intermediarios, pero enfocados específicamente a las finanzas, estos captan recursos del público (dinero) y lo canalizan hacia actividades productivas mediante la concesión de créditos, préstamos y demás productos financieros. Generan ingresos a través de los intereses cobrados en los préstamos, comisiones por servicios, y operaciones financieras.
En cuanto a las entidades que operan en España, El Banco de España regula su actividad para garantizar que operen de manera segura y eficiente, protegiendo así los intereses de los depositantes y manteniendo la estabilidad del sistema financiero.
Cambiar de un banco a otro. ¿Es sencillo hacerlo?
Cambiar de banco es una de las operaciones más comunes en nuestro día a día. Y esto es así porque existe multitud de entidades bancarias de las que ser clientes. En muchas de ellas podemos obtener unos beneficios y/o ventajas que en otras no. Es por ello que decidimos cambiarnos, ya que nuestro perfil de usuario encaja mejor en un banco que en otro.
Pero no te asustes, esto no es una tarea difícil, es algo accesible para todo el mundo y que puede hacerse sin problemas. Seguro que si vamos a hablar con un asesor del banco al que queremos cambiarnos, nos atienden sin problemas y sin grandes complicaciones.
Aun así, hoy vamos a darte algunos consejos para tranquilizarte y comprobar que este tipo de operaciones son muy simples y sencillas de realizar.
Consejos para un cambio de banco cómodo y sin problemas
- Asegúrate de tener todo en orden antes de cerrar tu cuenta bancaria en tu banco de origen. Quieres cambiarte de banco y lo primero que quieres hacer es cerrar ya tu cuenta en tu banco de origen. ¡Error! Primero asegúrate que todas las domiciliaciones están en el nuevo banco, así como los demás datos de nómina, etc… antes de cerrar tu cuenta. Es por seguridad, más que nada, y por evitarte perder el tiempo luego si algo no va bien.
- Hacer una lista de recibos domiciliados. Podremos buscarlos en los movimientos de nuestro banco (desde la web, app o en una oficina). Dependiendo del banco, esto podremos hacerlo de una forma más rápida en la propia web o cualquier otro medio de conexión que incluya la opción «Recibos» o «Recibos domiciliados». En caso de que no sepamos usar la web, la app o no podamos entrar en ella, lo más fácil será acudir a una oficina de nuestro banco.
- Debemos gestionar e informar de los recibos domiciliados a las empresas o instituciones correspondientes a la hora de realizar el cambio de cuenta. Este proceso se podrá hacer desde el mismo banco o en comunicación con las empresas, dependiendo del caso.
- Por otro lado, si eres autónomo o recibes algún pago periódico por algún motivo (alquiler vivienda, clases particulares, etc.) deberás informar a aquellos que te pagan sobre el cambio de cuenta, para poder recibir el dinero en la cuenta nueva que has abierto en tu nuevo banco.
- Si tenemos algún préstamo, crédito o hipoteca en el banco de origen, deberemos negociar cuánto nos costará el cambio, así como advertir desde dónde quieres seguir pagando tus intereses. En muchas ocasiones deberemos ver si tendremos que incurrir en alguna penalización por este tipo de prácticas (cambio de banco a uno distinto de aquél donde tenías tus préstamos, etc.).
- Recuerda también cambiar el número de cuenta o tarjeta en aquellas plataformas online en las que realices pagos por internet. Esto podrá evitarte futuros problemas en tus compras, así como permitirte avanzar más rápido en las compras que tengas que hacer con tu nueva cuenta configurada (con la nueva cuenta/tarjeta). Algunos de estos servicios son los de Amazon, Netflix, Uber, Cabify, Aliexpress, etc.
- Avisar a las personas más cercanas (familias, amigos y conocidos) del cambio de cuenta. Esto es especialmente útil para aquellas personas que usan plataformas dentro de las apps del banco para compartir dinero con amigos (como es el caso de Bizum). Aunque también es importante avisar si vamos a recibir una transferencia y la cuenta que indicamos era la antigua y no la nueva.
¿Cuales son los bancos mas importantes de España?
El sistema bancario español cuenta con entidades de gran solvencia y poder económico. De hecho, hay varios bancos españoles que suelen aparecer en los ránkings de los bancos más importantes del mundo. Hablamos del Banco Santander, el BBVA o el Caixabank, los tres pilares básicos del sistema bancario de España.
Si bien es cierto que en los últimos años el sistema bancario español ha sufrido algunos vaivenes, la realidad es que ha conseguido superar una crisis económica en 2008 y consolidarse.
La mayoría de los bancos más importantes de España cotizan en Bolsa, aunque aún quedan algunos que no cotizan, ya sea por decisión propia o por no cumplir con los requisitos necesarios para poder hacerlo.
Además, a la hora de valorar la potencia de los bancos españoles se tienen en cuenta 2 datos: los activos globales del banco y los activos en España. Normalmente, ambos valores están vinculados y clasifican los bancos en el mismo orden, ya sea eligiendo un dato u otro.
Banco Santander
Fundado en 1857, es uno de los bancos más grandes del mundo, con una fuerte presencia en Europa y América Latina. Ofrece una amplia gama de productos y servicios financieros, incluyendo banca minorista, inversiones y seguros.
BBVA
Posee sus orígenes en 1857, el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria es una entidad global con presencia en más de 30 países. Se destaca por su enfoque en la digitalización y la innovación en los servicios financieros.
Caixabank
Fundado en 2011 a partir de la transformación de La Caixa, es una de las principales entidades bancarias en España. Se enfoca en la banca minorista y empresarial, y es conocido por su obra social.
Sabadell
Es conocido por su enfoque en las pequeñas y medianas empresas, aunque también ofrece una gama completa de servicios bancarios para particulares y corporaciones. Fue fundado en el 1881 y representa una de las mayores entidades bancarias de España.
Unicaja
Tras la absorción de Liberbank en 2021, se ha consolidado como uno de los grandes bancos españoles, enfocado en la banca minorista.
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