¿En qué consiste una transferencia bancaria?

Actualmente, no podríamos entender cómo funciona el mundo y el sistema económico en el que vivimos sin las transferencias bancarias. Son la base del flujo de capitales en todo el mundo y de ahí la importancia que posee. Por ello, queremos hacer hincapié en este tema y explicar toda la información que debemos saber sobre las transferencias bancarias, sus características, costes, tipos y cómo hacer una.

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¿En qué consisten las transferencias?

Las transferencias bancarias son envíos de dinero de una cuenta a otra diferente, realizados a petición del cliente. Cuando el envío de dinero se realiza desde una cuenta bancaria a otra de la misma entidad se denomina traspaso. Existen diferentes tipos de transferencias bancarias que se clasifican en varios parámetros.

Debemos tener en cuenta que para realizar una transferencia bancaria es necesario contar con el Código Cuenta Cliente (CCC) o el IBAN del beneficiario de las transferencias, es decir, de la persona a la que se envía el dinero. Sin embargo, para realizar transferencias internacionales es necesario el código SWIFT (Society for Woldwide Interbank Financial) o el código BIC.

Comisiones

Si un usuario no paga nada por realizar una transferencia, no significa que esa transferencia no cueste dinero. Es posible que las condiciones de la entidad financiera para ese cliente, incluyen la gratuidad de las transferencias. El coste que posee la realización de las transferencias bancarias, va asociado al tipo de transferencia que se realice. Entre las comisiones que existen podemos encontrar:

Comisión a las transferencias nacionales normales: en caso de que se cobre esta comisión, no suele estar fuera del 0,5% o 1% del importe a transferir. De cualquier manera, no suelen tener comisión las transferencias de este tipo, más aún si se hacen entre cuentas de una misma entidad bancaria o dentro de la zona SEPA.
Transferencias nacionales urgentes: este tipo de transferencias, si suelen tener alguna comisión incluida, ya que poseen un servicio más veloz. Esta comisión no suele estar sobre el 1% del importe, y el valor mínimo se encuentra entre los 5 y 30 euros.
Transferencias internacionales: si la trasferencia se realiza fuera de la zona SEPA, suele ponderar ciertas comisiones, que oscilan entre los 15 y 60 euros.

Además de estas, podemos encontrar otros tipos de comisiones, más orientadas al uso que se le da y no al tipo de transferencia que es:

Comisión por traspaso: esta aplica cuando se trata de transferencias entre entidades bancarias, pero que representan a cuentas de un mismo titular.
Comisión por devolución: esta comisión, como su nombre lo indica, se tiene en cuenta cuando el importe enviado, es devuelto, ya sea por error en los datos u cualquier otra razón.
Comisión por cancelación: esto se da cuando la transferencia es anulada antes de que se complete. En caso de que se haya efectuado ya la transferencia, se procede a la devolución

Clases de transferencias bancarias

Aquí podrás encontrar las diferentes modalidades de transferencias que puedes encontrar atendiendo a diferentes parámetros:

Transferencias según el ámbito geográfico

En este sentido, hay que prestarle atención al país de destino en el que se encuentra domiciliada la cuenta. En función de ello se puede distinguir entre:

Transferencias nacionales: el ordenante y el beneficiario de la transferencia están en el mismo país, en este caso, España.
Transferencias exteriores: el beneficiario se localiza en un país distinto al del ordenante. El tiempo de llegada del dinero suele ser superior cuando no sea un territorio SEPA.
Transferencias SEPA (Single Euro Payments Area): estas transferencias permiten el envío de dinero en euros a cualquier país que forme parte de la zona SEPA, lo que incluye a la mayoría de los países europeos.

Transferencias bancarias SEPA ¿Qué son?

En el momento de realizar la transferencia, la entidad bancaria tiene la obligación de entregar un documento de liquidación al ordenante, además de quedar recogidas en el extracto bancario.

Dentro de este apartado también habría que mencionar las transferencias entre la misma plaza, que son aquellas que se hacen en bancos de la misma localidad, y las transferencias en plaza distinta, que son entre dos ciudades.

Transferencias según la vía por la que se ordenan

Hay varias maneras de comunicarse con las entidades bancarias para tramitar una transferencia. Entre ellas están:

Transferencias efectuadas por teléfono o fax.
Transferencia realizada en la sucursal de forma personal.
En cajeros automáticos.
Por internet, desde la zona de usuario de la página del banco.

Transferencias según el plazo de abono

El periodo que tarda en llegar el dinero de la transferencia al beneficiario puede variar, Se debe diferenciar entre:

Transferencias ordinarias: según la normativa vigente, el plazo oscila entre uno y dos días hábiles.
Transferencias urgentes: en el mismo día de la orden suele estar el dinero en la cuenta del beneficiario.

Las transferencias urgentes suelen ser órdenes de movimientos de fondos (OMF), en donde se precisa la participación del Banco de España en la operación de traspaso de los fondos entre las entidades de origen y destino. Consiste en un servicio disponible desde la medianoche hasta las 16 horas en los días laborables y suele estar sujeta al pago de un dinero que no suele rebasar el euro.

También habría que hacer mención de la OTE, Orden de Traspaso Efectivo, que es una manera de desplazar dinero de una cuenta a otra, con la obligación de que el titular de ambas cuentas sea la misma persona.

Esta operación resulta muy habitual cuando el cliente tiene sus ahorros en una entidad bancaria y desea traspasarlos a otra. Solo tiene que dar órdenes a la nueva para que coja el dinero del otro banco sin necesidad de realizar ninguna gestión más. El usuario no tiene la obligación de contactar con la anterior entidad y la operación será gratuita y libre de comisiones. En este caso, desde que se da la orden de un banco a otro hasta que llega el dinero pueden pasar hasta cuatro días hábiles.

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Cómo hacer una transferencia — Imagen: David M G || Shutterstock

¿Cómo funcionan las transferencias bancarias?

Las transferencias bancarias poseen más de un punto importante a la hora de hablar de su funcionamiento

Solicitud de transferencia: el cliente debe dar inicio a la transferencia, indicando la cantidad de dinero que desea transferir y los detalles de la cuenta.
Validación de datos: la entidad emisora, verifica que los datos aportados sean correctos y corrobora que la cuenta bancaria emisora, posea los fondos suficientes.
Ejecución de la trasferencia: los fondos son enviados, del banco emisor al banco receptor.
Obtención de los fondos transferidos: se depositan los fondos en el banco y la cuenta de destino.

Pasos para hacer una transferencia bancaria

Para realizar una transferencia bancaria el proceso resulta muy simple. Basta con que, el titular de la cuenta, emita la orden señalando la cantidad a enviar, y los datos de la cuenta de destino. A continuación, el banco se ocupará de que ese importe llegue a la cuenta de la persona beneficiaria. Desglosado en pasos, sería algo así:

Accede a tu banca on-line a través de la web o a través de la app de tu banco.
Dirígete al apartado de transferencias.
Rellena los campos con toda la información sobre el número de cuenta de destino, el importe que quieres transferir, el concepto y el nombre del beneficiario.
Realiza la firma de la operación. Esto puede ser mediante una clave por SMS, tarjeta de coordenadas, una contraseña…

¿Que información es necesaria para realizar una transferencia bancaria?

Las cuentas poseen dos tipos de códigos bancarios vinculados a la persona beneficiaria:

Código IBAN: conjunto de caracteres que componen en número de la cuenta bancaria. Será obligatorio para traspasos y transferencias nacionales e internacionales.
Código BIC o código SWIFT: combinación alfanumérica que se requiere para realizar una transferencia bancaria a un banco no perteneciente a la zona SEPA.

Además de estos códigos hay que proporcionar otra información que variará en función de si se trata de una transferencia nacional, transferencia SEPA o transfronteriza:

Nombre y código postal de la persona y banco de destino.
Concepto de la transferencia.
Moneda de repercusión de gastos y comisiones bancarias.
Moneda de la transferencia.
Firma electrónica para certificar las transferencias online.

¿Cómo transfiero dinero?

Básicamente, hay cuatro alternativas para transferir el dinero de una cuenta a otra:

De manera personal en el banco: es la forma tradicional. Hay que acudir a la entidad bancaria y esperar a que un empleado nos atienda personalmente. Hay que proporcionar la cuenta y el código IBAN de la persona a la que se dirige el dinero.
Online: en el área personal de la web de la entidad financiera. Tendrás que rellenar el formulario con los datos que te exijan y añadir el importe a transferir. Para que se pueda hacer efectiva hay que contar con una firma electrónica o con unas claves que nos facilite el banco. En ciertos casos será preciso confirmar el envío con una contraseña que recibiremos por mensaje al teléfono móvil.
Cajeros automáticos: se trata de otra manera muy sencilla de hacer las transferencias bancarias sin necesidad de contar con atención personal. Será preciso tener los datos de nuestra cuenta y las claves de acceso, además de la información sobre la cuenta del beneficiario. Hay que aclarar que no todos los cajeros permiten realizar esta operación bancaria.
Aplicaciones de los bancos: algunas entidades cuentan con apps avanzadas capaces de facilitar el envío de dinero por medio del móvil. Es el caso de Bizum. En este caso no requiere conocer los datos del beneficiario, ya que sería suficiente con tener el número de teléfono.

¿Transferencia bancaria gratis? ¿Es posible?

La mayoría de las entidades bancarias cobran comisiones por la realización de estas transacciones de una cuenta a otra, sobre todo cuando se tratan de bancos distintos. El cobro o no de las transferencias dependerá en gran medida de las condiciones que tenga la cuenta que hemos contratado, si está libre de comisiones y si admite la gratuidad de las transferencias.

Cuando se traten de transferencias bancarias en divisas o fuera del espacio europeo, resultará casi imposible evitar las comisiones.

Una manera de conseguir también las transferencias gratis es haciéndolo online, a través de la página web del banco. Ahorrarás tiempo al no tener que soportar colas en la sucursal, y te evitarás tener que abonar las comisiones.