Como bien sabrás, comprar una vivienda supone uno de los gastos más comunes en la vida de una persona. Ya que el desembolso es grande, lo normal es que pida ayuda a una entidad financiera para que esta le ayude en su financiación. No obstante, de entrada, los bancos suelen exigir una cantidad mínima de dinero. ¿Sabes qué gastos tienes que asumir en una vivienda? ¿Y cuánto necesitas tener ahorrado para solicitar una hipoteca? Te resolvemos estas dudas a continuación.
Los gastos que se derivan de la compra de una vivienda
Antes de entrar en materia, debemos calcular cuáles son los gastos que nos puede suponer la compra de una vivienda. Los vamos a repasar a continuación aclarándote mediante una estimación sobre cuánto podría costarte. Recomendamos que, además, cojas una calculadora y sumes los gastos que son para que así tengas constancia de cuánto te sale.
Recuerda que no solo estamos valorando gastos de la compra, sino de otras operaciones por la compra de una hipoteca. Estos son:
- Coste de la vivienda en su totalidad.
- Notaría. Si el banco cuenta con notaría, esta puede venir en concepto de gastos de gestión, aunque lo normal es que no, y nos cobren un porcentaje del 0,1% al 0,5% según el préstamo, además del precio de la escritura (entre 600 y 1200 euros).
- Gestoría. Papeleos relacionados con la gestión de la hipoteca. Suele salir entre 300 y 400 euros, dependiendo de la vivienda y zona.
- Comisión apertura hipoteca. El coste va desde los 0€ hasta un 1,5% del valor de la vivienda.
- Registro de la propiedad. Nos cobra un 0,2% ó 0,3%, dependiendo de la zona en la que tengamos la casa.
- Gastos de tasación. Unos 300€ de media, aunque puede llegar a los 700€. Tenlo en cuenta ya que deberías comparar entre otras alternativas.
- Impuestos. El cliente abona el 10% de IVA por viviendas de obra nueva en 2022; 6,5% por el IGIC en Canarias.
Entonces, ¿cuánto dinero necesito ahorrar para solicitar una hipoteca para mi vivienda?
Pues depende. Y depende, fundamentalmente, de tres cosas:
- Coste de la vivienda.
- Costes derivados de la misma.
- Lo que nos cubra la hipoteca.
La entidad bancaria a la que solicitemos la hipoteca tiene la posibilidad de financiarnos hasta un 80% del valor de tasación o el importe de compraventa o el de menor valor de ambos. En este sentido, el cliente solo deberá aportar hasta el 20% restante. No obstante, existe la posibilidad de que algunos bancos puedan financiarnos incluso más del valor de tasación (hasta un 90%).
Veamos a continuación, mediante ejemplos, cómo funcionaría en cada caso.
HIPÓTESIS I: Hipoteca al 85% del precio de compra
Los datos que tenemos son:
- Valor de tasación: 170.000 €
- Precio de compra de la vivienda: 155.000 €
- Préstamo de la hipoteca sobre compraventa (85%): 131.750 €
- Total a pagar: 155.000 – 131.750 = 23.500 €
En este caso, deberías pagar 23.500 €, ya que se tiene en cuenta el valor de compra de la vivienda. Por tanto, se recomienda que para este caso el cliente tenga los 23.500 € de la vivienda además de los gastos derivados anteriormente, que pueden alcanzar los 16.000€.
HIPÓTESIS II: Hipoteca al 80% del valor de tasación
Los datos que tenemos son:
- Valor de tasación: 170.000 €
- Precio de compra de la vivienda: 155.000 €
- Préstamo de la hipoteca sobre tasación (80%): 136.000 €
- Total a pagar: 155.000 – 136.000 = 19.000 €
En este supuesto, el cliente pagaría 19.000 € en el que debería pagar tanto la vivienda, como los gastos que se deriven (que van aparte). Como vemos, se trata de un supuesto en el que el cliente paga menos, por lo que conviene que la hipoteca sea sobre su valor de tasación, en este caso.
HIPÓTESIS III: Hipoteca al 80% del menor valor de compra y tasación
Los datos que tenemos son:
- Valor de tasación: 170.000 €
- Precio de compra de la vivienda: 155.000 €
- Préstamo de la hipoteca sobre menor valor de compra y tasación (80%): 124.000 €
- Total a pagar: 155.000 – 124.000€ = 31.000 €
Por último, este es el supuesto en el que el banco nos ofrezca pagar el menor valor de compra y tasación, siendo de 31.000€ sin contar gastos. Este es el más común en mayoría de hipotecas.
Está claro que el que más nos conviene sería la hipoteca sobre el valor de tasación. No obstante, tendríamos que sopesar que, de cara al futuro, tendríamos más cuotas y posiblemente más intereses.
