Préstamos ICO | Financiación para empresas y emprendedores

Dentro de las distintas opciones de financiación que existen, los préstamos ICO, son un tipo de préstamo, que comienza a tomar mucha popularidad en el mundo empresarial. Estos han sido creados como iniciativa, para fomentar el desarrollo económico y la creación de empleo, mediante el financiamiento.

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¿Qué son los préstamos ICO?

Los préstamos ICO, son un tipo de préstamo emitido por el gobierno, que está enfocado para empresas, emprendedores y autónomos.

Es importante destacar que ICO, hace referencia a Instituto de Crédito Oficial, la cual es una entidad pública que actúa bajo las regulaciones del banco de España. Estos préstamos son tramitados a través de entidades financieras, que se encuentren dentro del convenio específico que posee el instituto.

Tipos de préstamos ICO

El instituto de crédito oficial (ICO) ofrece más de un tipo de financiamiento orientado a empresas, que varían con respecto al sector y tipo de proyecto. Dentro de los principales préstamos, podemos encontrar los siguientes:

ICO Empresas y Emprendedores: este tipo de préstamo está orientado, como lo dice su nombre, para empresas y emprendedores, quienes buscan financiamiento para inversiones dentro del territorio nacional.
ICO garantía SGR/SAECA: están orientados a empresas, emprendedores, entidades públicas y autónomos, que precisen de financiamiento para realizar inversiones tanto dentro como fuera del país. El aspecto diferencial de este tipo de préstamo, es que, para acceder, se necesita el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) o de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA).
ICO internacional: orientada empresas españolas, que desean iniciar o consolidar su presencia fuera del país. Se utilizan para financiar inversiones en el extranjero o por necesidades relacionadas con la exportación.
ICO comercial: orientado a empresas y autónomos que necesitan liquidez o financiación, para cubrir costes de producción y comercialización dentro del país.
ICO exportadores a corto plazo: Dirigida a empresas exportadoras españolas que necesiten financiar la producción de bienes exportables y cubrir el período entre la fabricación y el cobro de la exportación.
ICO Innovación Fondo Tecnológico: Destinada a empresas españolas que deseen financiar proyectos de inversión en activos fijos, productivos o necesidades de liquidez relacionadas con actividades de investigación, desarrollo e innovación tecnológica.

Estas son algunas de las opciones de préstamos disponibles, pero no todas. El Instituto de Crédito Oficial da a conocer nuevos tipos de financiamiento, que se adaptan a las condiciones de la economía y a las necesidades de cada empresa. Es por eso que, cada tipo de préstamo ICO, tendrá especificaciones, requisitos y condiciones específicas.

Requisitos y documentos necesarios de los préstamos ICO

Los requisitos y la documentación necesaria para solicitar un préstamo ICO pueden variar según la línea de financiamiento específica y la entidad financiera colaboradora. Sin embargo, hay ciertos requisitos y documentos comunes que suelen ser solicitados en la mayoría de los casos:

Requisitos

Es imprescindible representar a una empresa, autónomo o entidad pública o privada.
El proyecto para el cual se solicite la financiación, debe ser técnica y financieramente viable
La empresa o autónomo, debe tener la capacidad de pago necesaria para el préstamo. La solvencia económica de la empresa, se vera relacionada con la viabilidad del proyecto.
Es necesario que el objetivo de la empresa, o autónomo, este alineado a una de las funcionalidades de los préstamos ICO, ya que el préstamo debe ajustarse a dicha necesidad.

Documentos

Identificación del autónomo o de los representantes de la empresa solicitante (DNI, NIE, pasaporte)
Se debe presentar identificación financiera, dentro de esta, es posible incluir los estados financieros, los pagos de impuestos o las previsiones financieras.
La documentación de la empresa se debe presentar en la solicitud, incluyendo la escritura de la empresa, certificado de pago de seguridad social, hacienda y los estatutos sociales.
Se debe dar información detallada del proyecto que se busca financiar, el presupuesto pactado y la justificación de la necesidad del préstamo.
Puede ser necesario otro tipo de documentación, dependiendo del tipo de préstamo ICO que se vaya a solicitar, teniendo en cuenta que tipo de información se necesita.
Es importante completar el formulario de solicitud del préstamo ICO, que puede variar según la entidad financiera colaboradora.

¿Cómo solicitar un préstamo ICO?

La solicitud de un préstamo ICO, coincide, en algunos aspectos, con el proceso de solicitud de otros tipos de productos financieros y se diferencia en otros, además de que pueden variar dependiendo la entidad financiera. Aquí te explicamos paso a paso como se solicitan, generalmente, los préstamos ICO:

Contacto con la entidad financiera: los préstamos ICO se realizan mediante la colaboración de una entidad financiera, por lo tanto, es necesario entrar en contacto con una para iniciar el proceso del préstamo.
Formulario y documentación: se deben presentar los documentos requeridos, junto con el formulario de solicitud cumplimentado por completo.
Evaluación: tras haber recibido los documentos y la solicitud del préstamo, la entidad financiera debe evaluar a la empresa solicitante y la viabilidad del proyecto. Aquí se tendrán en cuenta cosas como la capacidad de émbolos o la solvencia económica del solicitante.
Aprobación y firma: si la evaluación por parte de la entidad prestamista, es positiva, se aprobará la solicitud y se formalizará el préstamo, mediante un contrato de préstamo, en el que se especificarán las condiciones, plazos, garantías, etc.
Entrega de dinero: una vez formalizado y firmado el préstamo, se realiza el desembolso de dinero a favor del solicitante, quien deberá devolverlo, con base a las condiciones acordadas.

Características de los préstamos ICO

Disponibilidad en diferentes sectores: los préstamos ICO, se pueden aplicar a muchos sectores y actividades económicas.
Condiciones: poseen condiciones favorables para los prestatarios, ya que poseen interés competitivo, plazos flexibles y aspectos determinados para cada tipo de necesidad.
Tramitación indirecta: los préstamos ICO, se tramitan mediante entidades financieras colaboradoras, los cual puede facilitar el proceso de obtención.
Garantías: se pueden requerir diferentes tipos de garantías. En muchos casos, se permite la combinación de garantías reales y personales para asegurar la viabilidad del proyecto.

Ventajas y desventajas de los préstamos ICO

Los préstamos ICO pueden ser una excelente opción para fomentar el crecimiento y la innovación empresarial. Sin embargo, como cualquier producto financiero, presentan tanto ventajas como desventajas que es crucial conocer antes de tomar una decisión

Ventajas

Accesibilidad: dan lugar a que empresas y emprendedores, puedan obtener financiamiento de manera sencilla, mediante condiciones y escenarios favorables.
Sencillez en la solicitud: para obtenerlos, es necesario tramitarlos y esto es muy sencillo. Se tramitan a través de entidades financieras que son colaboradoras y que simplifican, en gran medida, la obtención del préstamo.
Desarrollo económico: como justifica su creación, funciona como elemento gubernamental para fomentar el desarrollo económico y la creación de empleo en el territorio nacional, como también, contribuye al aumento de la competitividad empresarial, debido al apoyo financiero destinado a inversión y producción.
Puede solicitarlo cualquier empresa: ya sea una empresa grande, autónomo o PYME, puede acceder a este tipo de préstamo, sin importar el sector donde opere.
Adaptabilidad: la gran diversidad de opciones que existen, hace que el financiamiento, se pueda adaptar a las necesidades de cada empresa solicitante.

Desventajas

Gran cantidad de documentos necesarios: aunque en general, el proceso de solicitud es sencillo, se precisa una gran cantidad de documentos previos, los cuales, en muchas ocasiones, son difíciles o largos de conseguir.
Limitados a empresas: teniendo en cuenta los puntos favorables que tienen los préstamos ICO, es una pena saber que solo se puede acceder a este tipo de financiación, como empresa. Por lo que sí eres un particular, no podrás acceder a ninguno.
Comisiones y costes adicionales: más allá de que las tasas de interés sean atractivas, el coste total del préstamo, se puede ver alterado debido a la participación de las comisiones y costes extras, los cuales hay que tener en cuenta antes de solicitar un préstamo.

Comisiones de los préstamos ICO

Los préstamos ICO, pueden ser una opción muy viable para la obtención de financiación, debido a que son muy favorables, en lo que a tipos de interés y plazos de amortización respecta. Pero, de cualquier manera, pueden estar sujetos a comisiones y cobros que, al aplicarlos, aumentan el coste total del préstamo.

Dependiendo del tipo de préstamo ICO, es posible encontrarse con distintos tipos de comisiones, ya que no todos los préstamos, contemplan los mismos cobros. Dentro de las comisiones que se pueden aplicar, podemos ver las siguientes:

Comisión de apertura: esta se abona al inicio del préstamo y hace referencia al costo de concesión del mismo. Esta, representa un porcentaje del total del préstamo, siendo, generalmente, el 0,5% o el 1%.
Comisión de estudio: este cobro, se realiza debido al coste de análisis y evaluación de la solicitud y puede verse tanto como una cuota fija, como representada en un porcentaje de la suma total del préstamo.
Comisión de amortización anticipada: esta se da en los casos en los que el prestatario, opta por pagar, total o parcialmente, la deuda que posee debido al préstamo, previamente a que este llegue a su fecha fin. La suma puede variar, pero suele estar en torno al 1% del capital reembolsado anticipadamente.
Comisión por modificación en las condiciones: esta se cobra cuando el prestatario solicita una modificación de las condiciones del préstamo.
Comisión por cancelación: coincide en muchos aspectos con la comisión por amortización anticipada, pero se diferencia en que, en este caso, se trata de la cancelación total del préstamo, antes del plazo acordado.

Consecuencia de no pagar los préstamos ICO

No pagar un préstamo ICO puede tener serias consecuencias, incluyendo penalizaciones financieras, deterioro del historial crediticio, acciones legales y la ejecución de garantías. Tanto el prestatario principal como cualquier avalista o garante involucrado deben asumir la responsabilidad del pago del préstamo y pueden enfrentar las mismas consecuencias en caso de incumplimiento

Penalizaciones financieras: es normal encontrarse con intereses asociados al impago, como pueden ser los intereses por mora. Estos pueden variar en su valor, pero suelen ser mayores a los intereses que ya posee el préstamo. Además, se pueden agregar valores y comisiones adicionales a cada cuota del préstamo impaga.
Impacto sobre el historial crediticio: la mala gestión de un préstamo ICO, tendrá influencia en la obtención de los próximos, ya que el proceso que se haga con el producto financiero, será registrado.
Ejecución de las garantías del préstamo: en caso de que el prestatario no responda por el crédito, se realizaran acciones sobre los bienes utilizados a modo de garantía, ya que, mediante estos, la entidad financiera puede recuperar la suma de dinero perdida en el préstamo. En el caso de que el préstamo posea avalista, este deberá responder por el prestatario.
Medidas legales: la entidad financiera, puede tomar acciones legales para poder recuperar el dinero prestado. Los costos asociados a estos procesos legales, como son gastos administrativos o de abogados, deben ser asumidos por el prestatario.
Limitaciones en la operativa de la empresa: debido al impago, es posible bloquear las cuentas bancarias de la empresa prestataria, como también, interrumpir actividades diarias de la empresa, lo cual limita su actividad y capacidad de generar ingresos.

Es crucial ser consciente de estas repercusiones y tomar medidas preventivas para evitar el impago, como negociar con la entidad financiera o buscar asesoramiento profesional en caso de dificultades financieras.

Consideraciones de los préstamos ICO

Uso: es importante que la finalidad de los préstamos ICO, coincida con la de la empresa, ya que no puede ser utilizado para ningún fin que no sea declarado. El desvío de fondos, puede ser penalizado.
Intereses y comisiones: hay que tener en cuenta este apartado, ya que, más allá de que las tasas de interés sean competitivas, las comisiones o los cobros asociados por impago, puede encarecer significativamente el valor del préstamo.
Requisitos y condiciones de acceso: cada préstamo ICO, tiene una finalidad y un tipo de cliente definido, como pueden ser una PYME o autónomos. Es importante conocer los aspectos de elegibilidad de cada préstamo y prepararse para juntar una gran cantidad de documentos y papeles, ya que se solicitara la presentación y evaluación de cada aspecto de interés de la empresa.
Reembolso: los plazos y condiciones de rembolso o devolución, variarán dependiendo del préstamo. Conocer los aspectos de cada opción, es muy valioso para poder optar por el préstamo que más se adapte a cada necesidad. Algunos préstamos ICO, cuentan con períodos de carencia, este es un aspecto muy valioso para la situación de algunos prestatarios.
Consecuencias de incumplimiento: tanto por el cobro de intereses y comisiones, como por la posibilidad de ejecutar garantías, es preciso conocer previamente las consecuencias de una mala gestión de un préstamo ICO.
Asesoramiento profesional: el asesoramiento de expertos financieros o consultores especializados en la tramitación de préstamos ICO. Pueden ayudarte a preparar la documentación, presentar la solicitud y negociar las condiciones.

Preguntas frecuentes

Se deben tramitar en las entidades financieras que funcionan como colaboradoras para la emisión de préstamos ICO. Estas estudian, aprueban y formalizan los préstamos.

Sí, pueden hacerlo aunque no posean domicilio fiscal ni social en España. Existen tipos de préstamos ICO, específicos para estos casos y que pueden facilitar liquidez y facilidades para la actividad dentro del territorio español.

Con los préstamos ICO, es posible obtener financiamiento que cubra la totalidad del proyecto que deseamos realizar o que satisfaga completamente las necesidades de liquidez de una empresa.

Equipo de redacción de Economía Simple