Reunificación de deudas
La reunificación de deudas ha surgido como una estrategia crucial para quienes enfrentan múltiples obligaciones financieras dispersas y desean simplificar su gestión económica. Este proceso no solo busca consolidar varias deudas en una sola, sino también mejorar las condiciones de pago, reduciendo posiblemente las tasas de interés y ajustando los plazos de reembolso
Es una opción cada vez más considerada por individuos y empresas que buscan estabilizar sus finanzas y optimizar su flujo de efectivo mensual, aunque conlleva importantes consideraciones y riesgos que deben ser evaluados cuidadosamente antes de tomar una decisión.
¿Qué es la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas, es un proceso financiero mediante el cual se combina múltiples deudas en una sola. El objetivo principal es simplificar la gestión de las finanzas personales o empresariales al tener un único préstamo con una sola cuota mensual, en lugar de múltiples pagos dispersos.
¿Cómo funciona la reunificación de deudas?
Lo primero que hay que tener en cuenta en relación con el funcionamiento de la reunificación de deudas, es cuánto cuesta y los casos en que es interesante, o lo que es lo mismo, las ventajas e inconvenientes de la reunificación de deudas.
El precio dependerá de con quién se contrate la reunificación de deudas. Si se trata de la entidad financiera con la que tenemos contratados la mayor parte de los productos financieros, lo normal es que no se cobre una comisión específica por gestión. Otra cosa es que se contrate con otra entidad financiera o con un intermediario financiero regulado por la ley.
A los posibles honorarios profesionales hay que en sumar los gastos de cancelación de la hipoteca de préstamos vigentes en el momento de la negociación de reunificación de deudas, incluyendo la comisión bancaria, los gastos de notaría y registro de la propiedad.
Debido a esto, es posible concluir ciertos beneficios e inconvenientes provenientes de la reunificación de deudas:
Beneficios de la reunificación de deudas
- Se establece una cuota mensual, la cual es totalmente asumible.
- Es posible hacer amortizaciones anticipadas, lo que puede ser interesante si las comisiones por amortización anticipada son bajas.
- Si se ha contratado financiación cara con anterioridad, puede accederse a mejores condiciones crediticias.
- Compramos tiempo a cambio de pagar más intereses.
- Permite reducir el importe de todas las cuotas mensuales a una sola
Inconvenientes de la reunificación de deudas
- La situación financiera en la que se encuentre el solicitante, puede jugar en su contra a la hora de negociar las condiciones de la nueva financiación, ya que, la financiera asume riesgos.
- Ha de hacerse frente inmediatamente a los gastos de cancelación
- Se incrementa el plazo de devolución del crédito, y, por tanto, los intereses, con independencia del tipo pactado.
- Puede que en ninguna entidad financiera o intermediario quiera reunificar nuestras deudas.
Costes de una reunificación de deudas
Pero, específicamente, ¿de qué se compone el costo total de una reunificación de deudas?
- Comisión por cancelación.
- gastos de cancelación (gestoría, notaria, registro de propiedad, etc.).
- Comisión de apertura del nuevo préstamo.
- Gastos referidos a la apertura.
- Gastos y costos de tasación (si se trata de un préstamo que utilice una hipoteca como garantía).
- Comisión de cambio de contrato.
- Impuestos referidos a los actos jurídicos documentados.
Requisitos de la reunificación de deudas
Este proceso, como muchos otros, posee ciertos requisitos a tener en cuenta, que harán que las entidades financieras, puedan confiar un poco más en nosotros. Estos requisitos varían dependiendo la entidad bancaria, pero, generalmente, podemos encontrar los siguientes.
- Tener más de 18 años.
- No estar en ASNEF.
- Poseer ingresos regulares y poder demostrarlos.
- Poseer un justificante de cancelación de deudas.
- Poseer un bien que califique como garantía, en caso de ser necesario.
¿Cuándo es conveniente reunificar deudas?
- Prepago de hipoteca y deudas altas: es recomendable cuando se ha pagado la mayor parte de un préstamo hipotecario y se han acumulado otras deudas, con tasas de interés más altas. Esto suele ser ventajoso si la deuda restante del préstamo hipotecario es pequeña en comparación con el valor de tasación del inmueble, generalmente menos del 80%.
- Consolidación de pagos mensuales: si tienes múltiples pagos mensuales por pequeñas deudas con tasas elevadas, la reunificación puede simplificar la gestión financiera y potencialmente reducir los costos totales.
- Equilibrio mensual: puede ser útil si los ingresos mensuales son suficientes para cubrir la hipoteca, pero las otras deudas con tasas altas están creando un desequilibrio financiero. Unificar estas deudas puede mejorar la capacidad de manejar el flujo de efectivo mensualmente
Riesgos de la reunificación de deudas
La reunificación de deudas, si bien puede ofrecer alivio financiero inicial al consolidar obligaciones, también conlleva riesgos significativos que deben ser cuidadosamente considerados:
- Aumento en el costo total de los intereses: aunque la reducción del tipo de interés puede parecer beneficiosa, al extender el plazo de las deudas se pueden acumular mayores intereses totales a pagar a lo largo del tiempo.
- Posibilidad de incumplimiento: en caso de no cumplir con los pagos, la entidad tiene la potestad de ejecutar la garantía, por lo que se perdería el inmueble que se determinó con tal finalidad. Es crucial negociar cuidadosamente y estar seguro de poder pagar las cuotas de la nueva deuda reunificada.
- Sin hipoteca, es más difícil: al no disponer de una hipoteca, las condiciones para la reunificación de deudas suelen ser menos favorables, y encontrar una entidad dispuesta a ofrecer este tipo de financiamiento puede ser más difícil.
- Gastos adicionales a tener en cuenta: la reunificación de deudas conlleva diversos costos adicionales, como comisiones por cancelación anticipada, honorarios de notario y registro de la propiedad, impuesto de actos jurídicos documentados, así como la formalización del nuevo crédito con comisiones y gastos similares.
- Riesgo de avalista: en ausencia de una garantía hipotecaria, los avales pueden ser necesarios, lo que implica riesgos adicionales para los avalistas en caso de incumplimiento.
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