Cláusula suelo

Seguro que has escuchado en muchas ocasiones la problemática surgida a raíz de las cláusulas suelo de las hipotecas. Este motivo ha copado gran cantidad de informativos y páginas de periódico durante los muchos años debido a las demandas interpuestas a los bancos para reclamar su nulidad. Por ello, en este especial sobre las cláusulas suelo, queremos informarte sobre todo lo referente a ello. Podrás conocer qué son, por qué son abusivas y, si estás afectado por una de ellas, te mostraremos toda la información para que puedas reclamar su devolución.

¿En qué consisten las cláusulas suelo?

Las cláusulas suelo, también conocidas como suelo hipotecario, se refiere a la cláusula que poseen algunas hipotecas a interés variables, en las que se define un interés mínimo que se debe aplicar a las cuotas mensuales, a pesar de que el tipo de interés sea más bajo. De esta forma, cuando los tipos de interés que afectan a las cuotas de la hipoteca suben, se encarecía el precio de la hipoteca, pero cuando bajaba, existía un límite establecido que no se podía superar aunque el tipo de interés bajara más. Así, las entidades financieras se aseguran un beneficio económico, ya que la cuota del cliente no disminuirá jamás cuando llegue al tope establecido.

¿Para qué funcionan?

Las cláusulas suelo, poseen una funcionalidad clara, la de asegurar un beneficio para la entidad financiera. Mediante estas cláusulas, el banco tiene la certeza de que va a ver un ingreso referido al producto financiero, ya que este, no variara por las fluctuaciones del mercado. Es un método de seguridad, que lo protege de las bajas del índice de referencia, en el tipo de interés variable.

Las cláusulas suelo, ¿Son legales?

En principio, la aplicación de la cláusula suelo no es ilegal, pero, si las entidades financieras no avisan de su presencia, en ese caso sí sería ilegal. Por ello, los bancos y cajas están obligados a explicar su presencia y las condiciones del contrato de una manera clara y entendible, entregando también un folleto informativo con las condiciones del préstamo.

Devolución de cláusulas suelo

La inclusión de las cláusulas puede ser legar siempre y cuando se informe a las personas de sus características con anterioridad. Sin embargo, estas cláusulas fueron consideradas abusivas e ilegales debido a la falta de información acerca de las características, que se le brindaba a los clientes. Por ello, todos los usuarios afectados por estas condiciones en su contrato, tienen derecho a reclamar la devolución del dinero pagado de más por culpa del suelo hipotecario.

¿Cuándo son abusivas las cláusulas suelo?

En caso de querer reclamar la cláusula de suelo de la hipoteca, debes saber que también es ilegal cuando se trata de una cláusula de suelo abusiva con unas condiciones desmesuradas. Se consideraría abusiva si existe cláusula suelo, pero no cláusula techo, que es la que beneficiaría al cliente de la hipoteca, y si la cláusula techo es inasumible y el banco se protege contra un euríbor bajo, pero no protege al usuario contra posibles subidas del mismo.

¿Como saber si tu hipoteca tiene una cláusula suelo?

• Si disponemos de una hipoteca con valores fijos y constantes, las cláusulas suelo no nos afectarán, puesto que nuestra hipoteca dependerá de este valor que permanecerá inmóvil con el paso del tiempo.
• Una vez superado esto, debemos ver los recibos de lo pagado cada mes. En el caso de que siga un mismo patrón y fluctúe sobre un mínimo, nuestra hipoteca contará con dicha cláusula.
• Si aun así, no estamos seguro de que nuestra hipoteca tenga una cláusula suelo, deberemos revisar la escritura del préstamo, en busca de algún indicador que indique del pago de un interés mínimo en caso de que el Euribor cotice a la baja. Recomendable que leamos bien y con detenimiento el texto y la explicación detallada que el banco ofrece sobre este apartado, en el caso de que estemos siendo afectados.
• Sí, a pesar de todo, no encontramos en la escritura o sobre el contrato la cláusula suelo, es porque quizá esté redactada con otros términos. Muchos de estos términos que se refieren a la ya mencionada cláusula son: límite a la variabilidad, limitaciones a la baja del tipo de interés, tipo de interés mínimo, horquilla de interés, túnel de interés y, en general, todos aquellos términos que contengan el vocablo «interés» asociado.

¿Reclamar las cláusulas suelo?

Si has descubierto que tu hipoteca posee una cláusula suelo, no te preocupes, puedes reclamarla y recuperar tu dinero. Solo debes seguir los siguientes pasos:

• Paso 1. En primer lugar, se tiene que enviar una demanda o escrito de reclamación de la cláusula suelo, pidiendo al banco que se revise la cantidad de dinero correspondiente. Si dispones de una cláusula suelo en tu contrato hipotecario, deberemos presentar dicha reclamación.
• Paso 2. Una vez el banco haya recibido dicha petición, este la valorará como acta o no, dependiendo si las buenas prácticas del banco indican que la cláusula suelo estaba bien detallada o no. Si se da este último caso, la opción que nos queda es hablar con un abogado para presentar el caso a juicio.
• Paso 3. Si el paso anterior ha sido superado con el primero de los casos, el banco enviará, al consumidor reclamante, un cálculo aproximado de la cantidad a devolver.
• Paso 4. El usuario deberá dar el consentimiento si dicha cantidad le parece o no correcta. En caso afirmativo, el banco deberá devolver la cantidad acordada al consumidor en poco tiempo.

¿Todas las cláusulas suelo pueden ser canceladas?

No todas las cláusulas suelo son ilegales, ya que solo se puede ir contra las que poseen una falta de transparencia o se ha informado, de manera correcta, al solicitante sobre la existencia de la misma. Según el Tribunal Supremo, la cláusula puede ser reclamada y eliminada, si se cumplen dos aspectos:

• Si el cliente se posee condición legal de consumidor: este aspecto, se refiere a que se trate de una persona física, que haya adquirido la hipoteca para una necesidad particular y no de empresa.
• Si la entidad prestamista, no ha brindado suficiente información: este caso se puede dar de tres maneras
  • El banco no ha informado, correctamente, al cliente, sobre el efecto que posee un interés mínimo en la hipoteca.
  • Una diferencia en el contrato, ya que la cláusula, no se ha especificado en la oferta precontractual, pero sí se ha incluido en el contrato final.
  • La diferencia que existe entre el suelo y el techo, es demasiado grande.

Contexto legal de las cláusulas suelo

Las cláusulas suelo, han sido un tema de discusión, durante mucho tiempo. Estas se veían incluidas en una gran cantidad de contratos hipotecarios, en los cuales, se presentaba de manera nada transparente, ni se les informaba a los prestatarios, de manera correcta, sobre la existencia de la misma. No hace falta aclarar, que esto fue punto de partida para más de una controversia. Llegado el 2013 en España, se declaró por parte del tribunal supremo, que todas las cláusulas suelo, en las que no se haya informado de manera correcta, al cliente sobre su existencia y presencia en el contrato, quedarían anuladas, lo que concluyo en la eliminación de las mismas y en la devolución de grandes cantidades de dinero, por parte de las entidades bancarias. Tres años después, en 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, decreto que las entidades prestamistas, debían devolver todo el dinero respectivo a la cláusula suelo, y no solo el devuelto tras la sentencia del 2013, por lo tanto, tuvieron que devolver todas las cantidades cobradas en exceso desde el inicio del contrato. Estas dos sentencias, se puede traducir en miles de millones de euros devueltos, lo cual llevo a las entidades prestamistas, a tomar medidas al respecto. Actualmente, no es tan normal encontrarse con este tipo de cláusulas, ya que muchos bancos las han eliminado.

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