Hipoteca Inversa – Economía Simple

Las hipotecas inversas han emergido como una oportunidad financiera en el contexto actual, especialmente para adultos mayores, que están buscando manejar sus finanzas durante la jubilación. Más allá de ser solo un producto financiero, las hipotecas inversas representan una opción estratégica que permite a los propietarios de viviendas convertir el valor acumulado en sus hogares en dinero en liquidez inmediata, sin necesidad de vender su propiedad.

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¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo diseñado para personas mayores de 65 años que poseen una vivienda. Permite a los propietarios convertir parte del valor de su casa en dinero en efectivo, sin tener que venderla ni asumir pagos mensuales de hipoteca. El préstamo se paga cuando el propietario vende la casa, se muda permanentemente o fallece.

Características

Este tipo de producto financiero, está destinado para personas mayores de 65 años.
Para asegurar la devolución del dinero, la propiedad toma papel de garantía.
El pago del préstamo, se realiza una vez llegado a su fin el producto financiero. No precisa de pagos mensuales como otros tipos de préstamos hipotecarios.
La cantidad de dinero prestada, dependerá del valor de la propiedad, los intereses y la edad del prestatario.
El prestatario puede optar por la manera de recibir el préstamo que más le convenga. Pudiendo elegir entre pagos mensuales, un pago al principio del compromiso o una línea de crédito.

¿Cómo se recibe el dinero en las hipotecas inversas?

Existen tres formas de recibir el dinero de un préstamo:

Hipoteca inversa temporal: recibes el pago de manera mensual durante un período específico, establecido en el contrato. Los pagos cesan cuando se alcanza el valor total de la vivienda.
Hipoteca inversa vitalicia: Recibes pagos mensuales durante toda tu vida. Como no hay fecha de finalización establecida, los pagos mensuales suelen ser menores que en la opción temporal.
Hipoteca inversa de disposición única: Recibes un único pago, cuya cantidad depende del valor de tasación de la vivienda y es acordada al inicio del contrato.

Requisitos y documentos para las hipotecas inversas

Requisitos

Se debe tener una edad mayor a 65 años.
La vivienda respectiva al préstamo, no debe poseer deudas pendientes.
La hipoteca se debe realizar sobre la vivienda en la que reside el prestatario.
La propiedad, debe encontrarse en buenas condiciones, al criterio de la entidad prestamista. En muchos casos, pueden solicitarse mejoras o arreglos.
El tiempo de vida de la vivienda, será un aspecto de gran importancia. La entidad financiera examinará por cuánto tiempo más puede usarse la propiedad, considerando cosas como cuánto tiempo ha estado allí y qué tan bien está construida.
El prestatario debe residir en el país donde solicita la hipoteca inversa.
Los prestatarios deben poseer herederos.
La propiedad, debe encontrarse en un núcleo urbano.

Documentos

Se debe presentar documentación personal, como son el DNI, NIE o certificado de estado civil.
Documentos respectivos a la propiedad. Entre estos, es posible encontrar la escritura de la propiedad o la tasación de la misma.
Documentación que certifique el pago de impuestos.
Seguro del hogar.

Ventajas y desventajas de las hipotecas inversas

Dentro de las hipotecas inversas, hay pros y contras a tener en cuenta, los cuales deben ser importantes a la hora de decidir sobre obtener o no un producto financiero.

Ventajas

Este tipo de préstamos hipotecarios, dan la oportunidad a personas jubiladas, de poder obtener un ingreso extra.
No se realizan pagos mensuales del préstamo, lo cual permite no tener que cumplir con este aspecto de manera recurrente. El pago se hará de manera única, cuando el compromiso financiero, haya llegado a su fin.
Permite que los prestatarios puedan mantenerse viviendo en la propiedad, mientras recibe los pagos respectivos al valor de la misma.
La recepción del dinero, se puede definir por parte del prestatario, permitiendo adaptarla a las necesidades de cada caso.
Pueden ser cancelados anticipadamente y sin costes adicionales.

Desventajas

Por la influencia de los intereses y las comisiones, el valor acumulado del producto financiero, puede llegar a tener valores muy elevados.
Este tipo de préstamo hipotecario, puede hacer disminuir la herencia, ya que el pago del compromiso se realiza con la venta de la propiedad.
Las comisiones pueden hacer que los costos iniciales, sean algo elevados.
Es necesario cumplir con ciertos requisitos y condiciones para mantener el préstamo, como pagar impuestos y mantener el seguro de la vivienda.
Los cargos de la tasación, deben ser afrontados por el prestatario.

¿Qué sucede en caso de no poder pagar la hipoteca inversa?

En una hipoteca inversa, si el prestatario no puede pagar el préstamo, usualmente se debe a que se ha movido permanentemente de la casa o ha fallecido, el pago del préstamo se realiza vendiendo la propiedad. La suma de dinero obtenida mediante la venta se utiliza para cubrir el saldo pendiente del préstamo, incluidos los intereses acumulados y otros costos asociados.

Si el valor percibido por la venta es mayor que la suma de dinero que se adeuda, el dinero sobrante se distribuye entre los herederos. En el caso de que la cantidad de dinero recibida, sea menor a lo adeudado, el compromiso se verá cancelada de igual manera, por lo que el compromiso de pago, no pasa a los herederos, en cambio, el préstamo hipotecario se considera saldado.

Consideraciones de las hipotecas inversas

Lo primero que hay que tener en cuenta, es si es necesario adquirir este tipo de préstamo hipotecario, o no. Es muy importante conocer la necesidad financiera y las distintas alternativas, para poder optar por la opción que mejor se adapte a las necesidades de cada uno. El asesoramiento profesional puede ser una gran idea antes de adquirir un préstamo, de esta manera, podrás tener mayor claridad y un criterio más acertado.

También hay que tener en cuenta la influencia en la estructura familiar y personal de cada persona. Puede ser muy duro para muchas personas el afrontar tal compromiso financiero a una edad elevada, en la cual, es muy posible que vea la misma propiedad bajo una hipoteca por segunda vez. Este no es el único aspecto emocional, también hay que tener en cuenta el impacto en la herencia de la familia, la cual se vera disminuida por el pago del préstamo.

Preguntas frecuentes

El dinero que se vaya a recibir en cada caso, dependerá del valor de la propiedad, los intereses y de la edad que posea el prestatario.

En una hipoteca inversa, el propietario no pierde la propiedad de la vivienda. Permanece como propietario y puede continuar viviendo en la casa mientras cumpla con las obligaciones del préstamo, como pagar impuestos y mantener el seguro de la propiedad.

Sí, una hipoteca inversa puede cancelarse anticipadamente en cualquier momento. El prestatario tiene la opción de pagar el saldo del préstamo en su totalidad sin penalizaciones ni restricciones adicionales.

Equipo de redacción de Economía Simple