Hipoteca mixta
Las hipotecas mixtas ofrecen una combinación de estabilidad y flexibilidad en un entorno económico, que es cada vez más cambiante. Estos productos financieros proporcionan seguridad con tasas fijas al inicio y dan, al prestatario, la posibilidad de aprovechar futuras bajas de interés, ya que se verán variaciones por la aplicación de un índice de referencia.
Este tipo de préstamo hipotecario, es ideal en tiempos de incertidumbre económica, ofreciendo un equilibrio entre previsibilidad y adaptabilidad.
¿Qué es una hipoteca mixta?
Una hipoteca mixta es un tipo de préstamo hipotecario que combina un período inicial de tipo fijo con un período posterior de tipo variable. Para poder ver la distribución de los tipos de interés en este producto financiero, hay que tener en cuenta que, durante los primeros años del préstamo, la tasa de interés es fija, lo que significa que las cuotas mensuales son constantes. Después de este período, la tasa de interés se ajusta periódicamente según un índice de referencia, como el Euríbor, más un margen fijo, similar a una hipoteca variable.
Características
Estos productos financieros se caracterizan por su gestión y distribución de tasas de interés, por esto, podemos ver que se diferenciaran de otros tipos de préstamos hipotecarios, ya que poseen dos tipos de interés. Al inicio de la vida útil del producto, posee un tipo de inertes fijo, en un periodo que puede llegar hasta los 15 años de duración. El periodo posterior será con un tipo de interés variable, por lo que su valor estará determinado por un índice de referencia.
Con respecto al coste del préstamo y a los plazos, es importante saber que estos, no estarán definidos al completo. El valor total del préstamo, puede variar, ya que cuenta con un periodo de tasa de interés mixta, por lo cual puede que se vean diferencian en cuanto al valor total estimado y el total real. En cuanto a los plazos de amortización de la hipoteca, suelen ser similares a otros préstamos hipotecarios, entre unos 20 y 30 años.
Por último, en cuanto a su poder de financiación, estas hipotecas, como la gran mayoría del mercado, permiten financiar hasta el 80% de la tasación de la propiedad, dejando en manos del prestatario, el otro 20%. Aunque no es algo muy normal, es posible encontrarse con opciones que financien un porcentaje mayor, de entre el 90% y el 100%.
¿Cómo funciona una hipoteca mixta?
Ya se ha mencionado antes, pero para no dejar dudas, se explicará, más en detalle, el funcionamiento de este tipo de producto financiero.
Las hipotecas mixtas existen por la convivencia de dos elementos, el tipo de interés fijo y el tipo de interés variable.
- Interés fijo: este se aplica a la primera parte del préstamo hipotecario y posee un periodo que suele rondar los 15 años. Durante esta primera parte de la hipoteca, los pagos se realizan mediante un porcentaje de interés que no se permite variaciones y que dicta la suma de dinero de los pagos, mediante un valor determinado al inicio producto financiero.
- Interés variable: el interés de tipo variable, toma vigencia en el último periodo del préstamo, tras pasar el tiempo dedicado al interés fijo. Este debe acompañar al producto financiero, hasta su devolución total y dictara las sumas a pagar, teniendo en cuenta un índice de referencia, el cual se sumara al porcentaje de interés fijo. En el caso de España, el índice de referencia es el Euríbor y es tenido en cuenta cada 6 y 12 meses, para poder ajustar la tasa de interés.
¿Cuáles son los requisitos y documentos necesarios para acceder a una hipoteca mixta?
Las hipotecas mixtas poseen requisitos y documentos necesarios, que son compartidos con otros tipos de préstamos hipotecarios. Estos puntos de interés, tanto para el prestamista como para el prestatario, variaran dependiendo cada caso y cada entidad financiera, pero, de cualquier manera, es posible identificar los principales y que son compartidos por la gran mayoría de prestamistas:
Requisitos
- Ser mayor de edad (+18).
- Ser residente del país donde se está solicitando el producto financiero.
- No poseer un endeudamiento preocupante. Este no debe representar más del 35% de los ingresos.
- Poseer ingresos estables.
- No encontrarse en ninguna lista de morosidad.
Documentos
- Documento de identidad vigente, sea tanto DNI, NIE o pasaporte.
- Documento que demuestren la percepción de ingresos estables y la presencia en un empleo. Es posible presentar contratos laborales, nóminas, entre otros.
- Hay que tener en cuenta el historial crediticio, ya que es donde se corroborara la gestión de deudas.
- Documentos referidos a la propiedad. Entre estos, es posible encontrarse con la tasación, la escritura de la propiedad o el contrato de compraventa.
Ventajas y desventajas de las hipotecas mixtas
Como otros productos financieros, las hipotecas variables, poseen puntos favorables y puntos desfavorables, los cuales se deben tener en cuenta a la hora de evaluar si esta opción, es o no una buena idea.
Ventajas
- Estabilidad inicial: debido a la tasa fija al comienzo del compromiso, proporciona seguridad y estabilidad en los pagos mensuales durante el período inicial.
- Flexibilidad: por la utilización de un periodo de tasa variable, es posible acceder a un valor total menor, al finalizar el préstamo hipotecario. Estos es así, ya que, en caso de bajar el índice de referencia, bajaran los valores de las cuotas a pagar.
- Planificación financiera: Facilita la planificación financiera en los primeros años del préstamo, lo que puede ser útil para quienes esperan un aumento de ingresos o tienen otros planes financieros a corto plazo.
Desventajas
- Riesgo de aumento de cuotas: Después del período fijo, las cuotas pueden aumentar si las tasas de interés suben. Este aspecto es la contra cara de la ventaja explicada anteriormente. La dependencia del tipo de interés, con el índice de referencia, puede generar tanto aumentos como disminuciones en los valores a pagar.
- Incertidumbre a largo plazo: Puede ser más difícil planificar a largo plazo debido a la incertidumbre sobre las tasas de interés futuras. Esto es así, ya que en la segunda parte del préstamo hipotecario, se comienzan a tener en cuenta los intereses variables.
- Posible coste mayor: Dependiendo de cómo se muevan las tasas de interés, el coste total del préstamo puede ser mayor que el de una hipoteca a tipo fijo si las tasas suben significativamente.
Consideraciones y consejos en la obtención de hipotecas mixtas
El proceso de obtención de una hipoteca mixta, no variará con respecto a la obtención de otros tipos de préstamos hipotecarios, pero sí podemos identificar ciertos puntos de interés, que podrán ayudarte a obtener la opción más acorde a tus necesidades:
- Ten muy en cuenta, el tiempo que durará el período fijo. Es importante optar por la opción que mejor se adapte a nuestras necesidades y capacidades. Con el periodo y valor del interés fijo, es posible realizar estimaciones financieras.
- Habiendo nombrado las capacidades, es fundamental conocer la capacidad de pago de cada uno. No es una gran idea adquirir un préstamo hipotecario sin estar seguro de poder afrontarlo.
- Debes comparar más de una oferta disponible, así podrás conocer más opciones y elegir la mejor para ti. Es buena idea comenzar investigando y solicitando condiciones.
- Ten en cuenta que, debido a la tasa de interés fija, el valor puede variar. Considera la posibilidad de que las tasas de interés suban después del período fijo y cómo esto afectaría tus pagos mensuales.
- Puedes optar por el asesoramiento financiero profesional. Esto es una gran idea para poder tener mayor claridad y entendimiento sobre los productos financieros y su impacto en cada economía.
Preguntas frecuentes
