Préstamos a largo plazo

Préstamos a plazos

Home » Los préstamos » Préstamos a plazos
Equipo de redacción de Economía Simple

En el mundo de los productos financieros, uno de los más utilizados, son los préstamos a plazos. Estos destacan por su respuesta inmediata y su comodidad en la devolución.

Todos pasamos por un momento en el que necesitamos más liquidez de la que tenemos o podemos alcanzar, y esto nos limita a la hora de adquirir un bien que deseamos o de afrontar un nuevo proyecto. ¡Tranquilo! Aquí te contamos sobre una posible solución, que debes tener en cuenta.

¿Qué son los préstamos a plazos?

Los préstamos a plazos son aquellos en los que se acuerda un plan de pago a lo largo de un período de tiempo específico. En este tipo de préstamos, el prestatario recibe una suma de dinero y se compromete a devolverlo en cuotas periódicas durante un período determinado, que puede variar desde unos pocos meses hasta varios años.
Las cuotas suelen incluir tanto el capital prestado como los intereses, distribuidos de manera equitativa a lo largo del plazo acordado. Los préstamos a plazos son comunes en la financiación de bienes de consumo duraderos como automóviles, electrodomésticos o bienes raíces.

Características de los préstamos a plazos

Estas son algunas de las características principales de los préstamos a plazos, pero es importante tener en cuenta que pueden variar según el prestamista y el tipo específico de préstamo:

  • Plazo de pago fijo: El préstamo se establece con un período de tiempo específico durante el cual se espera que el prestatario pague el préstamo en su totalidad, generalmente mediante cuotas mensuales o trimestrales.
  • Cuotas fijas: Las cuotas de pago son generalmente fijas durante toda la duración del préstamo, lo que facilita la planificación financiera para el prestatario, ya que conocen el monto exacto que deben pagar en cada período.
  • Intereses: Los préstamos a plazos suelen incluir el pago de intereses, que es la compensación que el prestatario debe al prestamista por el uso del dinero. Los intereses pueden ser fijos o variables, dependiendo de las condiciones del préstamo.
  • Garantías: En algunos casos, los préstamos a plazos pueden requerir garantías, como un bien inmueble o un vehículo, para proteger al prestamista en caso de incumplimiento por parte del prestatario.
  • Amortización: Durante el período del préstamo, el prestatario devuelve gradualmente el capital prestado junto con los intereses, en pagos regulares hasta saldar la deuda por completo. Este proceso se conoce como amortización.
  • Flexibilidad en el uso del dinero: Dependiendo del tipo de préstamo a plazos, el prestatario puede utilizar el dinero prestado para una variedad de propósitos, como comprar un automóvil, financiar estudios, realizar mejoras en el hogar, entre otros.

Tipos de préstamos a plazos

Para clasificar los tipos de préstamos, vemos que se pueden diferenciar en dos aspectos en específico; según el tiempo de devolución y según el producto:

Según el tiempo de devolución

  • Préstamos a corto plazo: son muy utilizados para hacer frente a situaciones específicas y que suelen ser emergencias imprevistas. Suelen ser cantidades bajas y se estima la devolución entre 30 y 60 días.
  • Préstamos a mediano plazo: al hablar de mediano o medio plazo, nos referimos a un periodo mayor a 3 meses. Por lo general, los prestatarios acuden a ellos, para solventar importes mayores que precisan de más tiempo para su devolución.
  • Préstamos a largo plazo: utilizados, principalmente, para financiar proyectos más grandes. Estos parten de los 12 meses, hasta los 10 años y son utilizados para el financiamiento de proyectos más grandes.

Según el producto

  • Préstamos personales a plazos: en estos casos, la entidad, presta una cantidad de dinero determinada, a ser devuelta en un periodo pactado y con las condiciones que formen parte del acuerdo, entre el prestatario y la entidad prestamista. Es un tipo de préstamo a plazo, que permite la disponibilidad de una suma de dinero considerable, es por esto, que la entidad financiera, realizara un minucioso análisis de la persona que solicita el préstamo. Estos son utilizados para propósitos personales y suelen tener intereses y condiciones mayores, debido a que no se precisa de garantía para obtenerlos.
  • Préstamos online a plazos: estos préstamos a plazo, se diferencian de los demás porque su gestión se hace completamente online. Desde la formulación hasta la recepción del dinero, se realiza sin asistir presencialmente a ningún tipo de entidad financiera.
  • Préstamos rápidos a plazos: los préstamos rápidos a plazos, son productos financieros de emisión rápida, que permiten el acceso al dinero, de forma casi inmediata. Estos préstamos ofrecen una cantidad de dinero menor que otras opciones, pero lo hacen con menos requisitos, lo que destaca su facilidad de acceso. La parte negativa de estos préstamos, está en los intereses a pagar, los cuales suelen ser mayores que en otras opciones de financiación, de cualquier manera, los plazos suelen ser breves, por lo cual, los intereses no te atormentaran durante mucho tiempo.
  • Préstamos estudiantiles a plazos: este tipo de préstamo a plazo, posee una finalidad ya marcada, la de financiar un estudio o parte de este. En estos, consideramos el pago de libros, matrículas, cursos o manutenciones y suelen tener un periodo de gracia al inicio.
  • Préstamos hipotecarios a plazos: son utilizados para la adquisición de bienes inmuebles y son a largo plazo. Es un tipo de préstamo que posee una finalidad estipulada y que destacan por no poseer intereses muy elevados, esto es así, ya que se utiliza el inmueble a forma de garantía en caso de impago.

Dentro de las opciones a adquirir, existen más tipos de préstamo a plazos y cada uno posee sus características, especificaciones y busca satisfacer una necesidad específica. De cualquier manera, se han nombrado y explicado algunos de los más comunes, para poder entender su utilización y funcionamiento.

Intereses de los préstamos a plazos

Los intereses son uno de los aspectos más importantes a tener en cuenta, antes de contratar un préstamo a plazos, esto es así, ya que son determinantes en el costo final que tendrá el préstamo.

Pagaremos intereses por la obtención del dinero que, no olvidemos, se percibe de forma casi inmediata, por lo cual, no debe sorprender encontrarse con intereses mayores a los esperados. El pago de estos, dependerá de los plazos que se hayan pactado con la entidad prestamista, los cuales, son elegidos por el prestatario y explicitados en el contrato del préstamo. En líneas generales, los plazos más usuales suelen ser de 12, 24 o 36 meses.

Es importante destacar, que los intereses van a depender de más cosas, como puede ser la entidad, la cual puede y suele tener criterios propios para la determinación de la tasa de interés. Además de la entidad, es determinante la finalidad que se le dé al dinero, ya que será una variable en el valor total del interés.

Dentro de las tasas de interés de los préstamos a plazos, hay que destacar, que pueden ser fija, la cual permanece constante durante todo el préstamo, o variable, que sufrirá variaciones dependiendo de las condiciones del mercado.

¿Cómo puedo calcular los intereses de los préstamos a plazos?

El cálculo de los intereses depende, principalmente, de que método de interés se utilizara para el préstamo, pudiendo variar entre interés simple e interés compuesto.

Interés simple

En este caso, se tendrá en cuenta el capital prestado, la tasa de interés y el plazo de amortización, por lo que la formula se podría ver de la siguiente manera:

Capital prestado (principal) X Plazo de amortización X Tasa de interés = Interés

Ejemplo

Datos

  • Principal: 1.000 €
  • Tasa: 5%
  • Plazo: 3 años.

1.000 € X 0,05 X 3 = 1.150 €

Interés: 150 €

Total: 1.150 €

Interés compuesto

La fórmula de interés compuesto, tienen en cuenta el número de periodos de capitalización, para poder llegar a la suma acumulada, por lo cual, la formula se daría así:

Principal X (1 + Tasa de interés)Tiempo = Interés compuesto

Hay que tener en cuenta, que tanto para tasa de interés, como para el tiempo, debemos tener en cuenta también el número de periodos de capitalización.

Ejemplo

Datos

  • Principal: 1.000 €
  • Tasa: 5%
  • Plazo: 3 años.
  • Capitalización anual: 1

1.000 € (1 + 0,05)3 = 1.157,63 €

Interés compuesto: 157,63 €

Total acumulado: 1.157,63 €

¿Qué factores afectan la tasa de interés del préstamo?

La tasa de interés no es un valor fijado e invariable, sino que puede verse modificada por distintas razones:

  • Plazo: el plazo es uno de los factores principales para la determinación del préstamo, ya que tendrá influencia directa en el riesgo que afronta el prestamista.
  • Tipo de préstamo: dependiendo del préstamo, de su finalidad y de la existencia de garantía, tendrá un interés mayor o menor.
  • Historial crediticio: aquellos clientes con un buen historial, pueden acceder a tasas de interés menores.
  • Monto prestado: estos será crucial en los intereses, ya que la parte más importante del préstamo y conlleva que el prestamista afronte ciertos riesgos.

¿Cómo obtener un préstamo a devolver a plazos?

Obtener un préstamo a plazos, es un proceso bastante sencillo, pero debes realizar con cuidado, porque deberás evaluar cada posibilidad, para poder acceder al préstamo que mejor se adapte a tus necesidades y te ofrezca los mayores beneficios. A continuación, detallaremos los pasos a seguir:

  • Analiza tu situación: debes analizar y evaluar tu situación actual, teniendo en cuenta el historial crediticio y tu capacidad de afrontar el porvenir de pagos. Esto será determinante en el préstamo al que accedas.
  • Evalúa ofertas: mira qué entidad te ofrece el préstamo a plazo que más te convenga, ten en cuenta que hay una gran variedad y cada una tendrá sus especificaciones propias, así que, tómate tu tiempo y ten en cuenta cada variable.
  • Arma tu carpeta: debes juntar toda la documentación necesaria para presentar una solicitud. Los requisitos y documentos, los explicaremos en el próximo apartado.
  • Presenta tu solicitud: completa el formulario de solicitud, junto con la documentación necesaria y presenta la solicitud. Ahora solo queda esperar.
  • Aceptación y firma del préstamo: una vez realizada la solicitud, el banco evaluara la situación y en caso de aceptar, postulara un contrato. Una vez recibido, deberás firmarlo y esperar el dinero.
  • Entrega del dinero: el último paso, es la recepción del dinero. Tras firmar el contrato, se depositará la suma solicitada en la cuenta de banco que se haya especificado.

Requisitos y documentos necesarios para pedir un préstamo a plazo

Para poder acceder a un préstamo a plazos, debes tener en cuenta los siguientes requisitos y documentos necesarios:

  • Documento de identidad vigente
  • Estar en un rango de edad entre 18 y 75 años
  • Ser residente del país donde solicites el préstamo
  • Cuenta bancario a nombre del solicitante
  • documentos que comprueben la percepción de ingresos estables.
  • Historial crediticio
  • No pertenecer a ninguna lista de impagos (este no es un factor excluyente para muchas entidades financieras)

Consejos

La decisión sobre si aceptar o no la solicitud del préstamo, está en manos de la entidad financiera, pero no significa que no haya algunas cosas que podamos hacer para ser un perfil más atractivo a la hora de prestar dinero.

  • Ten un buen historial crediticio: esto será un indicador muy importante para la entidad, ya que nuestro historial, habla sobre como gestionamos las deudas y productos financieros contratados con anterioridad
  • Cancela tus deudas: es de gran importancia para poder tener una mejor capacidad de pago.
  • Ten dinero guardado: los ahorros o dinero guardado, son un punto a favor para la evaluación por parte de la entidad, ya que dan a entender que podrás afrontar los primeros pagos.
  • Ten un empleo estable: llevar bastante tiempo en un empleo estable, confirma tu percepción de ingresos y capacidad de pago.

Ventajas y desventajas de los préstamos a plazos

Todos los productos financieros poseen puntos favorables y otros desfavorables. Los préstamos a plazo, no serán distintos en esto, veamos qué ventajas y desventajas tienen:

Ventajas

  • Si son gestionados correctamente, aportan a la mejora del historial crediticio.
  • Permiten obtener sumas de dinero mayores que en muchos otros productos financieros disponibles.
  • Los pagos periódicos, permiten hacer una mejor previsión financiera.
  • Permiten determinar los plazos y periodicidad de pagos, lo cual aporta gran flexibilidad y personalización en el pago.

Desventajas

  • Los intereses, pueden generar un coste significativo, más aún cuando se trata de préstamos con plazos largos.
  • El largoplacismo de estos préstamos, puede ser un problema, ya que se trata de afrontar un compromiso de deuda por un tiempo, lo que puede ser desventajoso en caso de no contar con un pasar económico estable.
  • En muchos casos, existen penalizaciones al pago anticipado, lo que resulta un problema si se busca cancelar la deuda, antes de tiempo.
  • En muchas ocasiones, poseen tasas de interés más elevadas que otros productos financieros
  • La posibilidad de sobreendeudamiento es muy importante en estos casos, ya que hablamos de deudas que tienden a ser a largo a plazo, por lo cual, una mal pasar económico en un momento dado, puede desencadenar en u problema

¿Qué pasa en caso de no pagar a tiempo?

Los pagos deben ser realizados en los periodos de tiempo determinados en el contrato, pero, en caso de no ser capaz de hacerlo, veremos que la entidad financiera comenzara a tomar medidas al respecto.

En primer lugar, se aplicarán los intereses de demora y la comisión de reclamación. En caso de que la situación no varíe y se siga prolongando el periodo de falta de pago, es posible notar más medidas por parte de la entidad, que podrá ingresar a la persona a listas de morosidad, como puede ser ASNEF, o, también, puede embargar bienes o cuentas para solventar el pago.

No pagar, nunca es buena idea. Es importante tener en cuenta que los productos financieros, pueden ayudar considerablemente, si son gestionados de manera correcta, pero, también, pueden crearnos gran cantidad de problemas. No son decisiones a tomar a la ligera, sino para evaluar, analizar y tomar con seriedad.

¿Puedo conseguir un préstamo con ASNEF a plazos?

Sí, es posible encontrar préstamos a plazos incluso si estás registrado en ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) u otras listas de morosos. ASNEF es un registro de personas que tienen deudas impagas o retrasos en los pagos reportados por entidades financieras y comerciales.

Aunque estar en ASNEF puede dificultar la obtención de crédito, existen prestamistas que ofrecen préstamos a plazos para personas en esta situación. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estos préstamos pueden tener condiciones más estrictas y tasas de interés más altas que los préstamos convencionales, debido al mayor riesgo percibido por parte del prestamista.

Algunos prestamistas pueden requerir garantías adicionales, como un avalista o una propiedad, para aprobar un préstamo a plazos a personas en ASNEF. Además, es posible que se soliciten documentos adicionales para evaluar tu capacidad de pago y situación financiera.

Si te encuentras en esta situación y estás considerando solicitar un préstamo a plazos, te recomiendo que investigues cuidadosamente tus opciones, compares diferentes prestamistas y entiendas completamente los términos y condiciones del préstamo antes de comprometerte. Además, asegúrate de que el préstamo sea asequible y que puedas cumplir con los pagos mensuales para evitar empeorar tu situación financiera.

¿Existen los préstamos a plazos sin nómina?

Sí, es posible obtener un préstamo a plazos sin tener una nómina. Muchos prestamistas ofrecen préstamos a personas que no tienen un empleo formal y, por lo tanto, no reciben un salario regular. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la falta de una nómina puede afectar la elegibilidad para ciertos tipos de préstamos y puede influir en los términos y condiciones del préstamo.

Aquí hay algunas opciones que podrías considerar si estás buscando un préstamo a plazos sin tener una nómina:

  1. Préstamos para desempleados: Algunos prestamistas ofrecen préstamos específicamente diseñados para personas que están desempleadas. Estos préstamos pueden tener requisitos diferentes y pueden requerir otras formas de ingresos, como beneficios por desempleo u otras fuentes de ingresos alternativas.
  2. Préstamos con aval: Si no tienes una nómina pero cuentas con una persona dispuesta a actuar como avalista, es posible que puedas calificar para un préstamo a plazos utilizando la garantía de ingresos de tu avalista para respaldar el préstamo.
  3. Préstamos con ingresos alternativos: Algunos prestamistas pueden considerar otras fuentes de ingresos, como ingresos por alquileres, pensiones, prestaciones sociales, ingresos por inversiones o ingresos autónomos, al evaluar la elegibilidad para un préstamo a plazos.
  4. Préstamos garantizados: Si tienes activos que puedes utilizar como garantía, como una propiedad o un vehículo, es posible que puedas obtener un préstamo a plazos utilizando esos activos como garantía.
  5. Préstamos entre particulares: En algunos casos, puedes encontrar préstamos a plazos a través de plataformas de préstamos entre particulares que pueden ser más flexibles en cuanto a los requisitos de ingresos y empleo.

Antes de solicitar un préstamo a plazos sin tener una nómina, asegúrate de investigar cuidadosamente tus opciones, comparar diferentes prestamistas y entender completamente los términos y condiciones del préstamo. Es importante elegir un préstamo que se ajuste a tus necesidades financieras y que puedas pagar cómodamente para evitar problemas financieros adicionales.

Preguntas frecuentes sobre los préstamos a devolver a plazos

Esta opción dependerá de las políticas de cada entidad prestamista, de cualquier manera, en caso de que sea posible, se deberán afrontar comisiones extra.

Los préstamos a plazos son una forma específica de préstamo personal en la que se acuerda un plan de pago a lo largo de un período de tiempo fijo, mientras que los préstamos personales pueden tener diferentes términos de pago.

Sí, en muchos casos puedes cancelar un préstamo a plazos antes de tiempo, pero podrías enfrentar penalizaciones por pago anticipado o comisiones por cancelación anticipada.

Un préstamo a plazos proporciona una suma fija de dinero que se devuelve en cuotas regulares, mientras que una línea de crédito renovable permite el acceso a fondos de forma continua hasta un límite predeterminado, con pagos basados en el saldo pendiente.

Sí, muchos prestatarios utilizan préstamos a plazos para consolidar deudas existentes en un solo préstamo, lo que puede facilitar la gestión de pagos y reducir el costo total de la deuda si se obtiene una tasa de interés más baja.

Sí, los autónomos pueden solicitar préstamos a plazos. Sin embargo, es posible que debas proporcionar documentación adicional para demostrar tus ingresos, como declaraciones de impuestos o estados financieros de tu negocio.

Sí, los pensionistas pueden solicitar préstamos a plazos. Al igual que con los autónomos, es posible que necesiten proporcionar documentación adicional para demostrar sus ingresos, como comprobantes de pensión o estados financieros.

Sí, es posible conseguir un préstamo a plazos de 1000 euros, dependiendo del prestamista y de tu situación financiera. Muchos prestamistas ofrecen préstamos a plazos de cantidades variables, incluidos montos tan bajos como 1000 euros. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la aprobación del préstamo y los términos y condiciones asociados pueden variar según el prestamista y tu situación crediticia. Es recomendable investigar y comparar diferentes opciones de préstamos para encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades y capacidad financiera.

Equipo de redacción de Economía Simple